15岁少年患肝癌，买了重疾险却遭拒赔？（附选择重疾险方法）

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血淋淋的案例：15岁男孩患肝癌却不赔

在广州做生意的福建人王先生的儿子不幸查出肝癌晚期，本以为这是重大疾病，想找所购买重疾险的太平X保险公司索赔，不料对方拒赔，原因是“只有进行肝脏移植才可以理赔”。王先生表示,如此限定理赔范围，使投保人的理赔权利变小，与保险的宗旨不符，也不符合人道主义精神。

重疾险的定义

重疾险即重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

但是，实际上，商业保险的重大疾病险的确不能保所有大病，不同地区，不同的保险公司会有所不同，就连同一家公司，在不同的地区都会有差异。就如案例中的王先生的情况内地保险公司是不理赔的，但是香港却是赔的哦~

香港内地重疾险理赔差异

一、感染艾滋病病毒大陆：一概不保。香港：保障因输血和职业而感染的艾滋病。
二、脑中风大陆：要求在中风确诊180天后，仍遗留神经系统永久性的功能障碍。香港：中风后持续最少4周的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。

三、良性脑肿瘤大陆：在香港的界定之外，还须满足下列至少一项条件：1、实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；2、实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。香港：脑部或颅脑膜内的良性肿瘤，并产生显示颅内压增高的症状，例如：视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及感觉障疑。良性脑肿瘤的存在必须由影响研究如电脑扫描（CT）或磁力共振（MRI）造影确定

四、昏迷大陆：除了香港的界定条件外，另对昏迷程度有要求——按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下。香港：对外来刺激或体内需求毫无反应，并与永久性神经机能缺损有关及持续最少96小时，并需要利用生命维持系统。
注：格拉斯哥昏迷分级，最高分为15分，表示意识清楚；8分以下即为昏迷；分数越低则意识障碍越重。8分以上不叫昏迷，换而言之，香港对昏迷的要求，8分以下即可；大陆则要5分或5分以下。
五、原发性肺动脉高血压大陆：严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准的Ⅳ级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg香港：严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅲ或Ⅳ级即可。
注：纽约心脏病学会按疾病的严重程度，从轻到重设为四个等级，分别是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ级。其中，Ⅲ级：显著功能限制，病人在休息时方觉舒适，但在进行少于正常体力消耗之活动时则会出现充血性心脏衰竭的症状。Ⅳ级：不能从事任何体力活动，休息时亦有充血性心衰或心绞痛症状，任何体力活动后加重。

六、心肌病大陆：要求心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅳ级。被保险人永久不可逆性的体力活动能力受限，不能从事任何体力活动。香港：要求心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅲ或Ⅳ级，或其同等级别，并持续最少6个月。
注：1. 纽约心脏病学会的心功能分级标准见上一条。2. 对“永久不可逆”，大陆友bang有专门的一条释义“指自疾病确诊或意外伤害发生之日起，经过积极治疗一百八十天后，仍无法通过现有医疗手段恢复”。问题是，如何界定“治疗”是消极和还是积极的？
七、慢性肝病大陆：除香港的3项诊断要求外,还必须要——充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。香港：须由以下症状证明：
1、持续性黄疸2、腹水3、肝性脑病
八、丧失语言能力大陆：指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声带完全切除不受此时间限制）,仍无法通过现有医疗手段恢复。香港：因疾病或受伤导致完全丧失说话能力及不可复原，并持续12个月。必须由耳、鼻、喉专科注册医生提供医疗证明以确定声带受损引致丧失语言能力。

九、失聪大陆：双耳听力永久不可逆性丧失，要求听力损失大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。香港：要求听力损失最少80分贝,及不可复原。须提供包括听力测试和声域测试的医学证明，而失聪之诊断必须由耳、鼻、喉专科注册医生确定。
注：
1.根据世卫组织（WHO-1997）的听力损失分级标准，平均听力损失大于等于81分贝，则为极重度听力损失。2.“永久不可逆”释义见上。
十、失明大陆：指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，双眼中较好眼须满足下列至少一项条件：1、眼球缺失或摘除2、矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如果使用其他视力表应进行换算）3、视野半径小于5度香港：因疾病或受伤导致的永久性双目完全失去视力。失明必须经眼专科注册医生确定。
注：“永久不可逆”释义见上。

十一、末期疾病香港：有适当的专科注册医生确诊（连同书面确认）预期受保人之状况将致受保人于12个月内死亡。受保人必须已不再接受任何积极性治疗，惟缓解疼痛或其他舒缓性措施则除外。
大陆：差异是预期受保人在未来6个月内死亡。

当然，还有其他疾病不一一列出了，保障的疾病范围在保单合同中也叙述得非常清楚。因此在了解重大疾病产品的过程中，需要更加谨慎小心地参考保险公司所罗列出来的疾病范围，以保证自己配置到最全面的保障，也避免不必要的纠纷。

选择重疾险方法

看疾病种类和范围

所谓重疾险，就是要保重大疾病。所以好的重疾产品，癌症、心脏病、中风三大生命杀手必须要包含在内。越重大的疾病越要把它排在越前。而且，重疾产品中涵盖常见疾病种类的范围要比较广，如原位癌、造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等要在列。这个相对来说香港保险比较全面一点，比如原位癌、艾滋病也是保的，但内地一概不保。

看疾病定义

重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：
①病情严重：会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;
②治疗费用巨大：此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；
③不易治愈：会持续较长一段时间，甚至是永久性的。
这点大家一定要看清楚，某些保险产品对疾病的定义是不一样的，很容易就会被坑了。时间上，投保之后是有一个等候期的，既在保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。目前内地一般是180天，香港为90天。

看理赔

重疾理赔率80%以上，为硬性要求。以香港的保X公司为例，2015年的它的重疾理赔率达87%。就内保险公司地而言，重疾理赔率80%以上则是很有诚信的公司出的很优秀的产品了。还有一点要看清楚，投了重疾险，特别是终身险，到了一定年龄如果是没有得重疾可不可退保，退保后若身故了赔不赔。

看保率的高低

首期保费跟总保额的杠杆应该至少为50倍。即若第一年保费为1万，则保额至少应该为50万以上。如果低于这个杠杆的费率，基本可以考虑放弃这个产品了~买保险也是一种理财,在投入与产出的时间上，好的重疾产品20年就可以回本了。

看保额的差值

我们都知道，20年前买10块钱的肉可以吃几天，现在10块钱都不够给小孩买几个糖。所以，买保险的时候，也要考虑保额的保值问题。随着人民币的贬值，现在国内的保险产品对通货膨胀没有抵抗了。一个好的保险产品要选择保额逐年上涨的。对于市面上众多的重疾产品，大家一定要擦亮眼睛认真选好哟。

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